Cláusulas de adhesión y el principio de libre contratación en los contratos de seguros

Abstract

El presente trabajo de investigación aborda una problemática crítica de gran trascendencia para el mundo de las ciencias jurídicas, situándose en la intersección del derecho civil, el derecho comercial y el derecho del consumidor. La importancia del tema radica en el desequilibrio estructural que existe en la formación del consentimiento contractual moderno, poniendo en tela de juicio la autonomía de la voluntad. La investigación se vincula directamente con la línea de investigación de derecho civil y contractual, con énfasis en la protección de los sujetos vulnerables en las relaciones de consumo. La problemática central se describe como la insuficiente tipificación y el débil control ex ante que el ordenamiento jurídico ecuatoriano ejerce sobre las pólizas de seguros, contratos que son esencialmente de adhesión. Esta debilidad normativa, especialmente dentro del Código de Comercio y la Ley Orgánica de Defensa del Consumidor, permite a las aseguradoras incorporar y mantener cláusulas que, por su ambigüedad o contenido desproporcionado, resultan ser abusivas. La fundamentación teórica se soporta en pilares conceptuales como la evolución del contrato el análisis de la lesión objetiva en el derecho civil y la buena fe contractual, confrontada con la figura moderna de la cláusula abusiva en el derecho del consumidor. Se utiliza el concepto de asimetría informativa y de poder como el lente principal para evaluar la equidad. La metodología aplicada es predominantemente cualitativa, empleando los métodos analítico, dogmático, exegético y descriptivo. Se analizan las normas y se contrasta la teoría con la jurisprudencia para verificar la operatividad de la ley. La relevancia del tema respecto a su hipótesis es total, pues la comprobación de la tesis que el débil control legal es la causa de la persistencia de cláusulas abusivas justifica la necesidad de proponer una reforma regulatoria orientada a restablecer el equilibrio contractual y garantizar un consentimiento verdaderamente libre.